資金調達の手段としてファクタリングとビジネスローンを比較した場合、利用する場面や利用者の状況によってどちらを選ぶべきか変わります。この記事では、ファクタリングとビジネスローンの概要と、共通している点や異なる点を詳しく解説します。

また、資金繰りの改善におすすめの方法についてもご紹介するので、資金繰りに悩んでいる方はぜひご一読ください。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは自社が所有している売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、取引先から売掛金を受け取る前に資金を調達する金融取引です。ファクタリング会社は本来自社が受け取るはずの売掛金から手数料を差し引くことで利益を上げています。

ファクタリングの概要

ファクタリングは融資などの借金とは異なる言わば「前借り」であり、本来現金を得られるタイミングよりも早く資金を調達するための手段です。また、ファクタリングには「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」と呼ばれる2つの形態が存在します。

2者間ファクタリングとは、自社とファクタリング会社の2社間で行われる取引です。自社が保有する売掛債権をファクタリング会社への譲渡によって即時に現金化できます。

3者間ファクタリングとは、自社とファクタリング会社に加えて、取引先の企業を加えた3社間の合意のもとに行われる取引です。

ファクタリングのメリット

ファクタリングのメリットとして、信用情報に傷がつかないという点が挙げられます。
ファクタリングは借金ではなくあくまで前借りです。そのため、金融機関の融資よりも審査が通りやすく、結果が出るまでの時間も早い傾向にあります。オンラインで簡単に利用できるサービスでもあるため、スピーディーな資金調達にも向いているのです。

また、ファクタリングの審査において重要視されるポイントは、売掛金を納める取引先の経営状況です。そのため、自社の経営状況が芳しくない場合でもサービスを受けられる可能性があります。

また、前項でファクタリングには2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類あると解説しました。2者間ファクタリングでは、取引先にファクタリングの利用を知られる可能性が低いという点がメリットです。しかし、3者間ファクタリングでは、自社とファクタリング会社に加えて取引先の合意も必要であるため、ファクタリングの利用が取引先に知られてしまいます。そのため、ファクタリングの利用を知られたくない場合には、2者間ファクタリングを利用しましょう。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングのデメリットとして、売掛金がないと利用できないという点が挙げられます。前項で解説したとおり、ファクタリングはあくまで前借りです。今後手に入る予定の売掛金が存在しなければ利用自体が不可能です。

また、本来手に入る予定の金額から手数料が引かれてしまう点も注意が必要です。資金繰りの改善のためにファクタリングを利用したとしても、高額な手数料がかえって資金繰りを悪化させてしまうかもしれません。

ビジネスローンとは？

ビジネスローンとは、法人経営者および個人事業主のみが申し込める事業性資金専用のローンを指します。新規事業の立ち上げ資金・設備投資資金・運転資金・取引先への支払い資金など、事業に関わる資金を確保する目的で利用されています。

ビジネスローンの概要

ビジネスローンは事業性資金専用のローンであるため、法人経営者および個人事業主のみを対象としています。借りた資金は、事業に関係する目的で使わなければなりません。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンのメリットについて、以下のとおり解説します。

● 融資と比較して早く資金調達ができる
日本政策金融公庫などの公的融資や銀行融資は、平均2週間～1ヵ月ほどの時間が審査にかかってしまいます。しかし、ビジネスローンの場合は最短即日から10日後までと、融資と比較して短い時間で資金を調達できます。

● 総量規制の対象にならない
総量規制とは「貸金業者が行う貸し付けは、本人の年収の3分の1を超えてはならない」というルールです。この規制は、個人の力で返済できる金額を超える量を借り入れることを防ぐため、利用者保護を目的として設定されています。
ビジネスローンは総量規制の対象とならないため、より多くの金額を借りることができます。

ビジネスローンのデメリット

次に、ビジネスローンのデメリットについて解説します。

● 融資と比較して金利が高い
事業融資の金利は、日本政策金融公庫では0.3〜2％ほど、銀行では2％程度に設定されています。しかし、ビジネスローンの最高金利は10％〜18％と高く設定されています。

● 信用情報に影響をおよぼす可能性がある
ビジネスローンは、前借りであるファクタリングとは違い借金です。ビジネスローンで借入を行うと決算書に借入先を記載しなければなりません。この記録が銀行や金融公庫の審査に影響する可能性があります。

ファクタリングとビジネスローンの違い

次に、ファクタリングとビジネスローンの違いについて解説します。

● 融資と買取
ビジネスローンは、融資や借入と呼ばれる資金調達方法であり、借りたお金は返済しなければなりません。一方、ファクタリングは売掛債権を売却することで資金を調達する方法であり、返済の必要はありません。

● 金利と手数料
ビジネスローンで借りたお金には利息が発生し、借りた金額に利息を加えて返済する必要があります。ファクタリングでは、売掛金の金額の一部を手数料としてファクタリング会社に渡すことで取引が成立します。ビジネスローンでは時間をかけて元本と利息を返済する必要がありますが、ファクタリングでは1度手数料を支払うだけで後々返済に追われる心配がありません。

● 審査対象
ビジネスローンでは、借入する自社の経済状況が審査の対象です。金融機関に返済能力がないと判断されてしまった場合には融資を受けられません。しかし、ファクタリングは取引先に売掛金を払う能力があるかが審査の対象です。そのため、自社の業績が芳しくないため融資を断られてしまった場合にも、ファクタリングであればサービスを受けられる可能性があります。

● 信用情報
ビジネスローンは融資であるため、決算書に借入の記録が残ってしまいます。それによって銀行などからの融資が受けられなくなってしまう可能性があります。しかし、ファクタリングの場合は利用した事実を第三者に知られる可能性が低いため、融資に悪影響をおよぼす恐れもありません。

ファクタリングとビジネスローンの共通点

仕組み上異なる点が多いファクタリングとビジネスローンですが、共通点についても解説します。

即時の資金調達がしやすい

ファクタリングとビジネスローンに共通するメリットとして、スピーディーな資金調達が可能であるという点が挙げられます。銀行などの金融機関の融資と比べて審査にかかる時間が短いため、急いで資金を調達しなければならない場面で重宝されます。

担保・保証人が要らない

担保や保証人がいらないため、事業を立ち上げた直後など担保にできる資産などがない状態であっても資金調達が可能です。

ファクタリングが向いている利用者の特徴

次に、ファクタリングを利用すべき場面や利用者の特徴について解説します。

何よりも資金調達の早さを優先したい場合

ファクタリングは決して低くない額の手数料がかかってしまいますが、資金調達のスピードはビジネスローンと比較した場合でも迅速です。急いで資金を集めなければならない場合には適しているでしょう

赤字でも資金を集めたい場合

ビジネスローンは赤字の状態では融資を断られてしまう可能性が高いです。しかし、ファクタリングで重要視されるのは取引先の信用であるため、自社が赤字の状態でも資金調達できる可能性があります。

信用情報を無傷のままでいたい場合

ファクタリングの特徴として信用情報に傷がつかないという点が挙げられますが、1つ注意しなければならないポイントがあります。ファクタリングには2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類がありますが、3者間ファクタリングにおいてはファクタリングの利用を取引先に知られてしまいます。そのため、取引先にファクタリングの利用を知られたくない場合には、2者間ファクタリングが推奨されます。

ビジネスローンが向いている利用者の特徴

ファクタリングの利用は売掛債権の保有が前提条件です。そのため、売掛債権を持っていない場合にはビジネスローンの利用をおすすめします。また、売掛債権の金額以上の資金を調達したい場合や、返済時期・形式を自由に選びたい場合にも適しています。

迷ったらファクタリングを選ぶべき理由

この記事では、ファクタリングとビジネスローンそれぞれの性質を解説し、メリット・デメリットについてもご紹介しました。この項では、上記を踏まえてファクタリングを選ぶべき理由について解説します。

償還請求権なしで利用できる

健全なファクタリング会社であれば、売掛債権の売却が完了したのちに債権に関する責任を負わずに利用できます。ただし、ファクタリング会社によっては、債権の責任を負わなければならない旨を契約書に記している場合があります。契約書を確認しそういった内容が記載されていた場合は取引の中断をおすすめします。

貸借対照表のスリム化が図れる

融資とは異なり、負債が発生することはないためバランスシートの健全化に繋がります。また、ファクタリングは比較的近年になって生み出された金融取引ではありますが、経済産業省が推奨している資金調達方法でもあります。

信用情報に傷が付かない

ファクタリングの利用が外部に知られてしまう可能性は低いため、信用情報に傷がつくことを回避できます。税金の滞納や、過去に金融事故を起こしてしまっていた場合にも利用できるかもしれません。

利用会社の経営状態は重視されない

審査で重要な点は取引先の信用であるため、自社が赤字であるなど融資を受けることが難しい場合でも、ファクタリングであれば利用できる可能性があります。

資金繰り改善は「ファクタリングロボ」にお任せ！

この記事では、ファクタリングとビジネスローンの違いについて解説しました。ビジネスローンは融資の一種であり、借り入れによって信用に影響を与えるリスクがあります。一方で、ファクタリングは資金調達の手段として有効ですが、手数料が高額になりがちです。

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